個人賠償責任保険の重要性

趣味のゴルフで打球を人に当ててしまったり、自転車に乗っているときに通行人にぶつかったり、飼い犬が他人にかみついたり……。


我々は日々の生活で思わぬ損害賠償責任を負うリスクを抱えている。

そんな危険に備えるのが「個人賠償責任保険」だ。

意外に知られてないが、年間１〜２千円程度を払えば、１億円くらいまでの補償を受けられる。


手軽に使えそうだが、利用には注意点もある。

個人賠償責任保険のカバー対象は、日常生活で起きた偶発的な事故で他人を死傷させたり、他人の所有物に損害を与えたりして、法律上の損害賠償責任を負った場合だ。

代表例
１．買い物中に、店内に陳列されている商品を落としてしまい破損させた。
２．自宅で、水道の蛇口を閉めるのをわすれ、階下への水漏れを起した。
３．散歩中、飼い犬が他人にかみついて、ケガを負わせた。
４．子供が他人の車にキズを付けた。
５．自宅で開いた誕生パーティーで出した食事で、招待客が食中毒になった。
これ以外にも当てはまる例は多くある。


いずれも、賠償金などに相当する額の保険金がおりる。

もっとも、何でも補償してもらえるわけではない。

保険金がおりるのは、いくつかの条件を満たしたときだ。


家族も補償対象に

単体の商品である場合と、自動車保険や火災保険などの特約になっている例とがある。

もちろん、大手３社以外でも取り扱っている会社はあるし、クレジットカードに付いているケースなどもある。

自分がかければ、家族(配偶者や同居し生計をともにする子供など)も補償を受けられるのが普通だ。

うまく使えば、安い費用で大きな安心を得られそうだ。

上手に利用するためのポイントを５つ挙げた。


【ポイント１】

第１に注意すべきなのは、既にかけているのに気づいていないケース。

保険料があまり高くないうえに、特約で入っている例も多いため、忘れがちだ。

多重加入は無駄になる可能性があるし、せっかく入っているのに、いざというとき
に保険の請求をしないのはもったいない。

かけている保険やクレジットカードなどをチェックし、加入の有無を醐べてみょう。

未加入なら利用を検討するのもいい。

その際にまず考えなければならないのは補償の上限額をどの程度にするか。


【ポイント２】

これが第２のポイントで、どうせ入るなら多めにした方がいい。

ファイナンシャルプランナーは「１億円はかけたい」と言う。


理由は２つある。

まず上限が１千万円でも１億円でも保険料は大きくは違わないことだ。

例えば東京海上日動火災保険で火災保険の特約として入る場合、限度額１千万円だと年間保険料が７５０円なのに対して、限度額を１億円に上げても保険料は干円で済む。

この程度の違いしかないのであれば、安心のため多めにかけた方が賢明という判断も成り立ちそうだ。

次に、日常生活で発生する身の回りの事故といっても、割と高額の賠償責任が生じる恐れもあることだ。

自宅火災の隣家への延焼や、例えば自転車の運転中に人を死傷させる事故などもある。

自分は自転車に乗らないからといっても、安心はできない。

家族が使うかもしれないからだ。

この問題に詳しい行政書士によると、高校生による自転車事故が増加し、高額賠償事例も増えている。

通学中に歩行者に衝突。

相手には後遺障害もあったため、賠償金額は約６千万円になったケースもあるという。

個人賠償責任保険に入っておけば、家族の分も補償を受けられる。


示談代行ありを


【ポイント３】

第３の留意点は、火災保険や自動車保険などの特約として入った方が負担が軽くなることだ。

単体商品も扱う損害保険ジャパンの例では、上限１億円の補償をつける場合、単体
だと保険料は年２千円だが、特約ならおおむね半分程度。

同社以外の商品でもそうだが、すでに入っている保険に、事後に特約をつけられる商品が多い。

特約として入る場合には、本体の保険を別の会社の保険に切り替えたとき、特約として入っていた個人賠償責任保険のことを忘れないようにしよう。

新たに入る方にも改めて特約を付ける必要がある。


【ポイント４】

４つめは「示談交渉代行サービス」の有無。

損害賠償金の額などについて、自ら交渉するのは結構大変だ。

個人賠償責任保険にはこの示談交渉を代行する商品もあり、そちらを選んだ方が賢明だろう。

自動車保険の特約として入れば代行してもらえることが多いが、一概には言えない。

確認した方がいい。


【ポイント５】

５番目の注意点は、補償対象の地理上の範囲。

国内での事故に限られる商品と、海外での出来事にも対応してくれるものとがある。

前者に入る人は、海外に行く際には、別途海外旅行保険で損害賠償責任のリスクに対応する手もある。